保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展 基本保額提升 巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善

　　“十四五”規(guī)劃綱要提出，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。為更好滿足人民群眾巨災(zāi)保障需求，近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等部門印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。巨災(zāi)保險(xiǎn)將怎樣更好保障人民群眾?進(jìn)一步推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展如何發(fā)力?記者進(jìn)行了采訪。

　　增保障——

　　保險(xiǎn)責(zé)任增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)是指通過保險(xiǎn)的制度性安排，將因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)，以保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力具有積極作用。黨的十八大以來，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度加快完善。2015年4月，在政策指導(dǎo)下，40多家保險(xiǎn)公司組建了中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。2016年5月，《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》發(fā)布，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立。

　　專家表示，我國(guó)幅員遼闊，地形、水文、氣候等自然條件復(fù)雜多樣，災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度較大。從國(guó)際上成熟巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要模式，結(jié)合我國(guó)地震災(zāi)害實(shí)際情況，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，是務(wù)實(shí)、有益的制度探索。

　　“我國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立以來，在應(yīng)對(duì)重大地震損失、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全方面發(fā)揮了重要作用。”金融監(jiān)管總局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，截至2023年底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)為全國(guó)2134萬戶次家庭提供了7918億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)賠付逾1億元。

　　近年來，各地巨災(zāi)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展步伐持續(xù)加快。浙江省寧波市多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)多年，同時(shí)創(chuàng)新推出普通國(guó)省道營(yíng)運(yùn)期巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，保障范圍不斷延伸;廣東省應(yīng)用指數(shù)保險(xiǎn)的形式，當(dāng)降雨強(qiáng)度和臺(tái)風(fēng)風(fēng)速達(dá)到預(yù)設(shè)閾值時(shí)，保險(xiǎn)公司不需查勘定損即可賠付，支持災(zāi)害救助和重建，2018年至2023年，廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目累計(jì)支付賠款約30億元。

　　“目前已有15個(gè)省份74個(gè)地市開展了不同形式的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保障的災(zāi)因除地震之外，還擴(kuò)展到臺(tái)風(fēng)、洪水、泥石流等，部分地方巨災(zāi)險(xiǎn)也為人身傷亡提供責(zé)任保障。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，從各地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況看，把巨災(zāi)保險(xiǎn)保障逐步由單一災(zāi)因向多災(zāi)因擴(kuò)展，能夠發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害處置過程中的積極作用。建立更綜合、全面、有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，越發(fā)成為國(guó)家、社會(huì)和人民的迫切愿望。

　　對(duì)此，《通知》著力更好滿足人民群眾巨災(zāi)保障需求，將中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體升級(jí)為中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，并對(duì)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行擴(kuò)展，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等常見自然災(zāi)害。

　　此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額翻倍，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，最高不超過每戶100萬元，100萬元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

　　“《通知》的發(fā)布有利于改善單一地震責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不全、保障不充分的情況，促進(jìn)釋放各地區(qū)多樣化巨災(zāi)保障需求，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)保障覆蓋率，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。”人保財(cái)險(xiǎn)黨委書記、總裁于澤說。

　　金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說，將持續(xù)跟蹤《通知》執(zhí)行情況，按照政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生的基本原則，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供保障更加全面的多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，逐步建立保基礎(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋的中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　優(yōu)服務(wù)——

　　將“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”融入災(zāi)害治理體系，積極做好防災(zāi)減損

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從實(shí)踐看，巨災(zāi)保險(xiǎn)不僅能夠起到重大自然災(zāi)害后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、支持恢復(fù)重建作用，還不斷加大科技研發(fā)應(yīng)用力度，積極助力做好災(zāi)情預(yù)警防范和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，更好發(fā)揮防災(zāi)減損功能。去年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布有關(guān)通知，明確提出加快發(fā)展財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力。

　　“將‘保險(xiǎn)+科技+服務(wù)’融入災(zāi)害治理體系。”金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)積極融入災(zāi)害治理全流程，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)減量系統(tǒng)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，聯(lián)動(dòng)開展風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位監(jiān)測(cè)、預(yù)警演練和災(zāi)害救助等，目前已累計(jì)為沿江、低洼等區(qū)域的1.1萬戶企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、協(xié)助避險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)，據(jù)測(cè)算，降低財(cái)產(chǎn)損失超7000萬元。

　　據(jù)了解，廣東省深圳市持續(xù)加大巨災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi)防損費(fèi)用投入，用于災(zāi)害研究、隱患排查、應(yīng)急演練、宣傳培訓(xùn)等，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)加大向?yàn)?zāi)害預(yù)防的資源傾斜力度，積極做好防災(zāi)減損。

　　“公司以科技賦能提升行業(yè)整體巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。借助高質(zhì)量科研成果，先后研發(fā)了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水系列巨災(zāi)模型，為高精度識(shí)別和準(zhǔn)確評(píng)估巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。目前巨災(zāi)模型已逐步服務(wù)于政府、產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，在重大災(zāi)害的災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面發(fā)揮重要作用，為保險(xiǎn)業(yè)深度融入社會(huì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供重要抓手。”中再產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理王忠曜說。

　　“進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)和專業(yè)力量納入國(guó)家應(yīng)急管理體系，在防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)中貢獻(xiàn)更多價(jià)值。”于澤說。

　　依托科技賦能，巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)半徑不斷延展。重慶市推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理科技公司與部分區(qū)縣探索“巨災(zāi)保險(xiǎn)一件事”，共建基于大數(shù)據(jù)與大模型的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研判平臺(tái)，加強(qiáng)災(zāi)害全流程的融合管理，加強(qiáng)與區(qū)縣聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)全市全覆蓋，提供房屋損毀救助等服務(wù)。金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，轄內(nèi)開辦農(nóng)險(xiǎn)防災(zāi)減損試點(diǎn)項(xiàng)目超百個(gè)，累計(jì)投入防災(zāi)減損資金3.54億元，人力隊(duì)伍超5萬人次，實(shí)現(xiàn)降本增效12.02億元，受益農(nóng)戶超200萬戶次。

　　此外，《通知》明確支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展。中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體經(jīng)成員大會(huì)同意，可以提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。據(jù)了解，多地金融管理部門指導(dǎo)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，適度擴(kuò)展傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的巨災(zāi)責(zé)任，更充分地滿足各地區(qū)人民群眾差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　提質(zhì)效——

　　完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，構(gòu)建多層次保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系

　　金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，未來，加快巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)成果更好惠及廣大人民群眾，還要在完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、提升經(jīng)營(yíng)能力等方面持續(xù)發(fā)力。

　　“將推動(dòng)構(gòu)建涵蓋基礎(chǔ)層、擴(kuò)展層、補(bǔ)充層的多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說，政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)為城鄉(xiāng)住宅提供基礎(chǔ)的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障;擴(kuò)展層方面，開展地方綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)地方給予保費(fèi)補(bǔ)貼、增強(qiáng)保障;補(bǔ)充層方面，通過商業(yè)化運(yùn)作，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)保障個(gè)人財(cái)物和利益的險(xiǎn)種，消費(fèi)者根據(jù)需求自主投保。

　　今年初，全國(guó)首個(gè)全災(zāi)種、廣覆蓋、長(zhǎng)周期綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)在河北落地。據(jù)介紹，該綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)所有自然災(zāi)害全覆蓋，為災(zāi)害損失提供共計(jì)20億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，也實(shí)現(xiàn)全省群眾保障全覆蓋，體現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)普惠性;簽訂5年期保險(xiǎn)合同，以長(zhǎng)周期儲(chǔ)備增強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力;創(chuàng)新建立高賠付回調(diào)保費(fèi)的回溯機(jī)制，在保證財(cái)政資金使用效能的同時(shí)，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)可持續(xù)、可復(fù)制。

　　“這有利于充分利用保險(xiǎn)金融工具的杠桿作用，為災(zāi)害事件應(yīng)對(duì)提供更多更有力的資金支持，迅速調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金和準(zhǔn)備金儲(chǔ)備，減少政府財(cái)政波動(dòng)和對(duì)社會(huì)民生的影響。”于澤說。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉認(rèn)為，加快完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，還應(yīng)加快建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，并探索建立鼓勵(lì)社會(huì)公眾參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)提升巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面。

　　專家表示，由于重大自然災(zāi)害往往造成較大損失，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)而言，面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，也面臨較大的償付能力壓力。對(duì)此，一方面，金融領(lǐng)域應(yīng)加強(qiáng)與應(yīng)急、氣象等部門的溝通協(xié)調(diào)，分析歷史災(zāi)情數(shù)據(jù)，完善更加符合我國(guó)實(shí)際的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)等行業(yè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力;另一方面，要加快多種金融工具協(xié)同配合，例如通過發(fā)行巨災(zāi)債券，對(duì)災(zāi)害損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障，筑牢“再保險(xiǎn)+保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化”雙支柱巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。

　　“將會(huì)同有關(guān)部門分兩步推動(dòng)保險(xiǎn)證券化工作。短期內(nèi)，支持保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化研究，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理需要在香港發(fā)行保險(xiǎn)連接證券，積累發(fā)行經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。中長(zhǎng)期內(nèi)，總結(jié)樣板經(jīng)驗(yàn)，深入開展調(diào)研，對(duì)保險(xiǎn)連接證券發(fā)行的法律基礎(chǔ)、監(jiān)管政策進(jìn)行國(guó)際比較研究，探索構(gòu)建多層次保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說。

（責(zé)任編輯：華康）