管零花錢，是項生存技能

　　養(yǎng)育孩子，絕不應只關注衣食住行、學習成績，更應該注重培養(yǎng)獨立的性格、良好的生活習慣，這都是決定他們一生幸福的重要內容。其中有一項是中國多數(shù)家長都忽略了的，就是理財能力。在這方面，很多發(fā)達國家的父母各出奇招，我們不妨借鑒一下。

　　英國：理財教育四步走

　　英國家庭很重視從小培養(yǎng)孩子的理財意識，根據(jù)孩子成長的特點，每個階段要求掌握的內容不同。 英國人主張理性消費，這個理念從幼兒園階段就開始灌輸。孩子們要學會用紙幣去買面包、牛奶，并懂得什么情況下要找零。上小學后，父母和老師會告訴孩子如何 學會管理自己的零用錢，明白“省著花”的道理。比如說，是要去超市買瓶裝水，還是自帶水壺;不要為追求明星，而盲目買下大量海報，從互聯(lián)網(wǎng)上下載、自己打 印更合算。隨著孩子長大，父母們會教育他們如何用有限的資金理財。對很多孩子來說，學習理財從11歲就開始了。哈利法克斯銀行的儲蓄產品部門發(fā)現(xiàn)，盡管孩 子們的零花錢數(shù)額在前些年緊縮時期有所減少，但很多孩子都在想辦法存錢，獲得更多定期利息。很多14到16歲的學生，在學校會學習如何使用金融工具，包括 如何進行預算和儲蓄。大約1/3的孩子會把他們的零用錢和打工收入存進銀行。

　　不少中學都把理財知識并入常設的課程來教授，比如社會技能、商業(yè)管理、貿易。即便如此，英國人覺得還是不夠，認為只有確保孩子在走出校門時已經掌握 了基本的理財技能，才能幫助他們開始獨立生活。為此，在2011年，英國議會的200多名議員還成立了“青少年理財教育專門小組”，呼吁盡早將理財列為中 小學的必修課。

　　日本：人手一個記賬本

　　在日本家庭中， 大多數(shù)已婚女性都是全職太太，加之日本人做事認真高效，因此“家計薄”(類似中國的記賬本)這種東西在日本家庭很普及，主婦們每天用它來管理家庭收支，并帶著孩子參與其中。

　　理財?shù)牡谝徊绞怯涃~，它能讓人清楚地看到自己的收支走向，從而思考省錢的方法。從小培養(yǎng)這種好習慣和技能，將來長大了就會少在財務上出現(xiàn)窘境。為 此，日本的媽媽們記賬時，通常都會讓孩子加入進來。媽媽往記賬本中填寫數(shù)字，孩子在一旁將一張張購物小票上的數(shù)字念出來，然后一起動手用計算器核算。媽媽 一邊填寫記賬本，一邊還會給孩子解釋這行填什么數(shù)字，那行指的什么意思，讓孩子從小就熟悉怎樣記賬，怎樣才是當月支出和收入平衡。孩子會和媽媽一起歡呼 “這個月沒超預算”，或者一起發(fā)愁“這個月沒控制好花銷”。

　　日常生活中，普通日本孩子的零花錢很少，一些高中生會去加油站、便利店打零工掙點零花錢，這些錢可以完全自己支配。所以，日本人從小到老，幾乎人手 一冊、形影相隨的東西就是“手賬”。很多未成年人會把自己零花錢的使用情況記錄在“手賬”里。這種從小培養(yǎng)起的記賬習慣，會讓他們對錢有個更好的規(guī)劃。

　　德國 認錢從童話開始

　　嚴謹?shù)牡聡�人在教孩子理財時卻有著生動的一面。他們習慣通過童話故事、游戲、跳蚤市場、銀行賬戶、記賬等形式教孩子認識錢，學會理財。

　　7歲的索菲亞過生日，爸爸送她一本書———《小狗錢錢》。這本書幾乎是德國所有孩子學習理財?shù)慕炭茣�。書中講的是一個叫吉婭的12歲女孩，救助了一 只受傷的小狗，給它取名“錢錢”。沒想到，錢錢居然是一位深藏不露的理財高手，徹底改變了吉婭一家人的財富命運。書中有許多生動有趣的話語，比如，“如果 你只是抱著試試看的心態(tài)，那么你最后只會以失敗告終。”“不能試驗，你只有兩種選擇，做或者不做。”“你能否掙到錢，最關鍵的因素并不在于是不是有好點 子、有多聰明，而是你的自信程度。”

　　索菲亞的爸爸告訴《生命時報》記者，《小狗錢錢》不僅讓孩子學會如何用好錢，也教會他怎么面對生活中的一些難題。在德國書店里，教孩子理財?shù)臅�還有不少，多用童話、漫畫書等形式，圖文并茂，寓教于樂，很受孩子們歡迎。

　　家長還會用游戲教孩子一些用錢的道理。比如，記者的一位小鄰居馬科斯很喜歡玩電腦軍事游戲。有一次，馬科斯讓將軍用3枚導彈擊落敵軍一架戰(zhàn)機。正當 他歡呼時，媽媽卻要求他馬上結束戰(zhàn)斗，并嚴肅地告訴他：“每枚導彈要200萬歐元，三枚就是600萬歐元，你明明可以用一枚打落戰(zhàn)機，卻動用了三枚，這是 很大的浪費和損失�！眲诶瓕τ浾呓忉屨f：“孩子們在虛擬的游戲中這么做，現(xiàn)實中也可能會這么做。

　　德國銀行則紛紛設立兒童賬戶，培養(yǎng)孩子儲蓄的習慣。銀行工作人員每年會舉行宣傳活動，給孩子們培訓，手把手地教他們如何存錢，如何管理零用錢，甚至 投資等。幼兒園和學校常開設跳蚤市場，讓孩子們擺攤出售自己的舊書、舊玩具、舊書包等物品來賺錢，同時，孩子們從中學會了預算、記賬、總結等。

　　美國3歲學習“養(yǎng)活”自己

　　為了不讓孩子養(yǎng)成“衣來伸手飯來張口”的習慣，美國家長從小就開始培養(yǎng)孩子賺錢的習慣，他們把這個叫做3歲開始的“幸福人生計劃”。在3~5歲時， 父母會讓他們做力所能及的事情來賺零花錢，比如幫家里倒垃圾、把父母的臟衣服放進洗衣機等。但“工作”和自己的事是有所區(qū)分的，比如孩子自己刷牙、把自己 的衣服放進洗衣機等則是孩子分內的事，不應作為賺零花錢的工作。稍大些的孩子，就可以幫家里或鄰居打掃院子、送報紙等，幾乎所有的美國小孩都有這樣的經 歷。18歲以后就必須獨立了，為了能“養(yǎng)活”自己，美國孩子基本都有在餐館做服務員的經歷。

　　懂得賺錢以后也要學會如何管理錢和花錢，對于3~12歲的孩子，家長會為他們買存錢罐，把自己掙的錢放進去，并且放在家里顯眼的位置，能給孩子一種 “積沙成塔”的成就感。對于較大的孩子，父母會給他們專門開一個“賬戶”用于存放零用錢，每半年或一年家長會和孩子一起整理這筆錢。有的家長會傳授給孩子 將這筆錢越變越多的方法，還有專門的機構針對未成年人理財，有興趣的小孩可以上理財班學習。孩子可以用自己的錢去買玩具、學習用具、零食等，他們有自由花 錢的權利，但并不代表可以亂花。家長們會教育孩子“買玩具不能一次買太多，只能挑一個自己喜歡的”，讓孩子養(yǎng)成合理消費的習慣。

　　法國鼓勵孩子存私房錢

　　法國大部分家長都認為孩子應該有自己的零用錢，這是尊重孩子的一種方式。孩子從小就接受“家庭理財課程”的教育，有的家長選擇正規(guī)的教材，外聘教師 來教學或送到專門的培訓機構，大部分還是由父母“言教身傳”。課程涉及如何花錢、支出的范圍及數(shù)量等。例如，這個零花錢只能用來購買糖果，或者那個零花錢 不能用來文身等。大點的孩子通常對此比較感興趣，并能很快將其應用到實踐之中。

　　為何鼓勵孩子存私房錢?家長認為，這有助于培養(yǎng)孩子的獨立性，因此，他們鼓勵孩子合理花錢，并交流感受，分析經驗，讓孩子從中學到如何花錢和管錢， 長大后能更從容。通常，家長會在孩子10歲左右，給他設立銀行賬戶。讓孩子開始管理自己的銀行賬戶和里面的錢。至于給多少錢，由家長來定。法國通常的做法 是確定一個金額，例如10歲時，每個月給10歐元或20歐元，然后逐年提高。

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